3月23日，中國(guó)工商銀行在全國(guó)正式發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“e-ICBC”和一批主要產(chǎn)品，成為國(guó)內(nèi)第一家發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的商業(yè)銀行。因?yàn)橹袊?guó)工商銀行是業(yè)內(nèi)最大的商業(yè)銀行，此舉也被業(yè)內(nèi)人士解讀為：這是中國(guó)商業(yè)銀行全面加快互聯(lián)網(wǎng)金融布局步伐的一個(gè)信號(hào)。

　　據(jù)了解，“e-ICBC”金融品牌旗下將包括“融e購(gòu)”電商平臺(tái)、“融e聯(lián)”即時(shí)通訊平臺(tái)和“融e行”直銷銀行平臺(tái)三大平臺(tái)，支付、融資和投資理財(cái)三大產(chǎn)品線上的“工銀e支付”“逸貸”“網(wǎng)貸通”“工銀e投資”“工銀e繳費(fèi)”等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，以及“支付+融資”“線上+線下”和“渠道+實(shí)時(shí)”等多場(chǎng)景應(yīng)用。

　　時(shí)至今日，各家銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的推出可謂一浪高過(guò)一浪。據(jù)了解，農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、中國(guó)銀行等各大銀行，以及中信銀行、民生銀行、招商銀行等股份制商業(yè)銀行也都在不斷加快實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略布局：

　　2012年，建行推出“鱔融商務(wù)” 電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)，2013年正式上線開(kāi)展BTB和BTC業(yè)務(wù);2014年正式推出第三方支付平臺(tái)，鎮(zhèn)江建行開(kāi)始與本土企業(yè)單位——江蘇大學(xué)、旅游超市和淘丹陽(yáng)、千團(tuán)網(wǎng)等電商企業(yè)合作，提供結(jié)算等服務(wù)。

　　中國(guó)銀行，2011年推出了“IT藍(lán)圖工程”，從戰(zhàn)略角度開(kāi)始思考互聯(lián)網(wǎng)金融布局。今年更是推出了戰(zhàn)略性互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)“中銀易商e社區(qū)”。

　　2013年，中信銀行推出第三方支付平臺(tái)——“異度支付”，同時(shí)加快移動(dòng)客戶端的推廣，2014年，全力打造移動(dòng)客戶端;2015年，中信與國(guó)內(nèi)P2P行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)宜信達(dá)成了戰(zhàn)略合作。

　　2013年，招商銀行推出小企業(yè)e家，成為國(guó)內(nèi)首家嘗試對(duì)公司業(yè)務(wù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化改革的商業(yè)銀行。

　　一位業(yè)內(nèi)人士指出，雖然不少銀行從10多年前就開(kāi)始涉入互聯(lián)網(wǎng)金融，甚至個(gè)別銀行的手機(jī)銀行已經(jīng)誕生了7年多，但直到2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)像鯰魚(yú)一樣，改變金融生態(tài)之后，2014年銀行系的“互聯(lián)網(wǎng)金融”產(chǎn)品才開(kāi)始扎堆上線，一些銀行開(kāi)始真正關(guān)注起手機(jī)銀行的客戶使用體驗(yàn)，大面積推薦使用手機(jī)銀行。

　　在記者的采訪中，幾乎體量較大的銀行都有自己經(jīng)營(yíng)的電子商務(wù)平臺(tái)，在鎮(zhèn)江幾乎所有的國(guó)有銀行和股份制銀行都已經(jīng)進(jìn)入“手機(jī)銀行”或“直銷銀行”時(shí)代，而目前對(duì)于銀行移動(dòng)客戶端的布局還遠(yuǎn)沒(méi)有結(jié)束，各家銀行都在瞄準(zhǔn)這一市場(chǎng)。中國(guó)銀行鎮(zhèn)江分行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前每天新增手機(jī)銀行客戶達(dá)到300-400人左右。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融因何而興

　　對(duì)于銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，市建行電子銀行經(jīng)理沈衛(wèi)兵分析說(shuō)，結(jié)算是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但隨著新型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的擠壓，銀行已經(jīng)感受到前所未有的競(jìng)爭(zhēng)壓力。而長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，便捷性會(huì)是未來(lái)銀行服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)，客戶從使用物理渠道——網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)轉(zhuǎn)向習(xí)慣使用互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)是大趨勢(shì)，這意味著商業(yè)銀行必須遵循互聯(lián)網(wǎng)的生存法則，尊重客戶需求，在新的金融生態(tài)下加快布局步伐掌握主動(dòng)。

　　而市中行的任強(qiáng)說(shuō)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，完全擺脫“人工干預(yù)”式服務(wù)，全自助、全網(wǎng)絡(luò)化的金融服務(wù)已成為可能。相比傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)效率更高，而且還節(jié)約人力成本。

　　市中信銀行副行長(zhǎng)湯效勇給出了一個(gè)佐證：股份制銀行進(jìn)入鎮(zhèn)江市場(chǎng)晚些，物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，服務(wù)半徑不足，但互聯(lián)網(wǎng)金融卻可以有效彌補(bǔ)這一短板，解決爆發(fā)式增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不足之間矛盾，實(shí)現(xiàn)一種彎道超越。

　　“服務(wù)效率高、融資成本低、安全保障好，這是客戶對(duì)銀行服務(wù)提出的終極目標(biāo)，隨著未來(lái)征信體系的不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)將會(huì)滿足這三大特點(diǎn)。”湯效勇坦言，“業(yè)內(nèi)已形成共識(shí)，未來(lái)得互聯(lián)網(wǎng)金融者得天下。所以近年來(lái)各大銀行都在互聯(lián)網(wǎng)金融這一領(lǐng)域‘燒錢(qián)’。而從銀行的股票市值來(lái)看也呈出一種正相關(guān)的效應(yīng)，銀行互聯(lián)網(wǎng)金融步伐加快，股票行情就會(huì)看好!”

　　在采訪中，記者也在多家銀行發(fā)現(xiàn)引導(dǎo)型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。例如，建行一些相同的理財(cái)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的預(yù)期收益要高于柜面。而中信銀行則采取“饑餓療法”，即一些高收益的理財(cái)產(chǎn)品，只能在互聯(lián)網(wǎng)上買(mǎi)到，而這種高收益有一部分來(lái)源于銀行的讓利，其目的就是引導(dǎo)客戶習(xí)慣使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的同質(zhì)化與個(gè)性化

　　互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品扎堆推出也催生了產(chǎn)品的同質(zhì)化。交通銀行推出手機(jī)銀行取現(xiàn)，幾個(gè)月后，我市多家銀行跟進(jìn)此項(xiàng)服務(wù)。建行推出手機(jī)銀行網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約排號(hào)，同樣幾個(gè)月后，我市多家銀行也推出了此項(xiàng)服務(wù)?！?到6個(gè)月，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，特別是服務(wù)類產(chǎn)品，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)時(shí)間差越來(lái)越小?！鄙蛐l(wèi)兵感嘆道。

　　“快速?gòu)?fù)制”是銀行當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品出現(xiàn)的一個(gè)特質(zhì)。對(duì)此業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為：“同質(zhì)化是因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)激烈，跟進(jìn)速度快，而另一方面現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持大體相當(dāng)，許多大數(shù)據(jù)共享。所以，未來(lái)銀行如果想通過(guò)某一種服務(wù)就把客戶瓜分已經(jīng)不可能，追求整體服務(wù)的品質(zhì)才是客戶選擇的方向。”

　　然而在產(chǎn)品同質(zhì)化的同時(shí)，各家銀行也在運(yùn)用大數(shù)據(jù)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支撐，各顯神通地創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，推出許多個(gè)性化產(chǎn)品，甚至一些“私人定制”式金融產(chǎn)品已經(jīng)出現(xiàn)。

　　如建行推出的惠龍e通，就是一款“私人定制”的金融產(chǎn)品，它主要是針對(duì)“惠龍港”企業(yè)的物流業(yè)務(wù)特殊性，專門(mén)開(kāi)發(fā)出的一款集結(jié)算、融資等多種業(yè)務(wù)為一體互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品;中信在公司客戶方面推出的“中信——海爾供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)”，這是專門(mén)面對(duì)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)，服務(wù)其上下游推出的金融產(chǎn)品，目前這一模式已被格力等多家核心企業(yè)復(fù)制;中銀推出的“中銀易商e社區(qū)”，這是整合物業(yè)公司、銀行與周邊商戶為一體的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，同時(shí)提供金融、物業(yè)服務(wù)或周邊商戶信息推薦。

　　“銀行移動(dòng)客戶端”是未來(lái)發(fā)展的方向，這是記者在采訪中多位銀行從業(yè)者給出的相同答案。而 “網(wǎng)絡(luò)貸款”也成了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品未來(lái)的方向。但業(yè)內(nèi)人士也提出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品面臨的挑戰(zhàn)，就是要建立起完善的信用體系。

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