2015年6月，吳某為自有轎車(chē)向保險(xiǎn)公司投保機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同約定:“未在規(guī)定檢驗(yàn)期限內(nèi)進(jìn)行機(jī)動(dòng)車(chē)安全技術(shù)檢驗(yàn)的，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。”但吳某未仔細(xì)閱讀保單即簽字同意。同年8月28日，吳某駕車(chē)行至一路口時(shí)，因操作不當(dāng)撞上路牙造成事故，致車(chē)輛損壞。同日，交警部門(mén)作出道路交通事故認(rèn)定書(shū)，認(rèn)定吳某負(fù)事故全部責(zé)任。交警查明該車(chē)的年檢期限為2015年6月31日，吳某逾期未辦理年檢。事故發(fā)生后的次日，交警部門(mén)將該車(chē)委托江蘇省鹽城市機(jī)動(dòng)車(chē)輛檢測(cè)中心檢測(cè)，檢驗(yàn)結(jié)論為合格。經(jīng)物價(jià)部門(mén)鑒定，該車(chē)損失為23萬(wàn)元。吳某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠時(shí)遭拒，遂將其訴至法院。

　　庭審中，保險(xiǎn)公司辯稱(chēng)，涉案轎車(chē)未在規(guī)定時(shí)間內(nèi)年檢，依據(jù)保險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)公司有權(quán)不賠。而吳某認(rèn)為，車(chē)輛不按期檢驗(yàn)并不必然導(dǎo)致車(chē)輛發(fā)生交通事故，兩者之間沒(méi)有因果關(guān)系，保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款無(wú)效。

　　法院經(jīng)審理認(rèn)為，雖然涉案車(chē)輛未在規(guī)定時(shí)間內(nèi)年檢，但保險(xiǎn)公司并無(wú)證據(jù)證明已就免責(zé)條款向投保人作過(guò)提示和明確說(shuō)明，依據(jù)保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，該條款不產(chǎn)生效力，遂判決保險(xiǎn)公司賠付投保人吳某保險(xiǎn)金23萬(wàn)元。

　　審判實(shí)踐中，如果保險(xiǎn)公司能舉證證明其已就免責(zé)條款充分履行提示和說(shuō)明義務(wù)的，法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定該免責(zé)條款有效，并支持保險(xiǎn)公司不予理賠的主張。理由是:首先，機(jī)動(dòng)車(chē)定期檢驗(yàn)是車(chē)輛安全行駛的保障，雖然機(jī)動(dòng)車(chē)未及時(shí)檢驗(yàn)并不必然表示機(jī)動(dòng)車(chē)一定存在安全隱患，但確實(shí)可能增加風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。從保險(xiǎn)精算基礎(chǔ)考察，保險(xiǎn)公司通過(guò)測(cè)定風(fēng)險(xiǎn)與成本，將其作為免責(zé)事由具有充分的合理性和必要性。其次，法律法規(guī)以及保險(xiǎn)合同均對(duì)車(chē)輛應(yīng)當(dāng)及時(shí)檢驗(yàn)明確提出了相關(guān)要求，如無(wú)視免責(zé)條款規(guī)定，判決被保險(xiǎn)人獲賠，無(wú)異于縱容車(chē)主不按規(guī)定年檢，容易產(chǎn)生負(fù)面的社會(huì)導(dǎo)向。

　　該案中，雖然法院最終判決支持了吳某的訴訟請(qǐng)求，但并不是基于吳某認(rèn)為的“車(chē)輛不按期檢驗(yàn)并不必然導(dǎo)致車(chē)輛發(fā)生交通事故，以及兩者之間沒(méi)有因果關(guān)系，保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款無(wú)效”等理由。免責(zé)條款未被法院采納的原因在于，保險(xiǎn)公司未能證明其已按規(guī)定充分履行了提示和說(shuō)明義務(wù)，即對(duì)免責(zé)條款以足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志作出提示，并對(duì)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說(shuō)明。

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